401k vs Roth IRA
Walang pagsasaalang-alang sa edad kapag nagpaplano kang kumuha ng plano sa pagreretiro. Ang pagpaplano ay dapat gawin sa mga unang yugto ng carrier ngunit kung nakaligtaan mo ito pagkatapos ay maaari itong gawin sa anumang yugto ng iyong carrier. Ang isang tao na nagpaplano para sa pagreretiro ay dapat na alam ang lahat ng mga plano na magagamit sa kanya. Kabilang sa mga pinakamahusay na plano sa U. S. 401 K at Roth IRA ang nangunguna sa listahan. Ang mga planong ito ay napakahusay sa pagreretiro dahil nagbibigay sila ng magandang benepisyo sa buwis. Parehong idinisenyo ang mga plano para magbigay ng maximum na benepisyo sa pagreretiro, ngunit bahagyang naiiba sa isa't isa.
401k
Ang 401k ay isang tinukoy na plano ng kontribusyon na sinimulan ng employer, kung saan maaaring piliin ng mga empleyado na mag-ambag ng bahagi ng kanilang suweldo para sa 401k na plano. Ang ginagawa ng employer ay pinipigilan niya ang ilang bahagi ng suweldo ng empleyado at ginagamit ito bilang kontribusyon sa isang pondo na nakukuha ng empleyado pagkatapos ng pagreretiro. Sa ilang pagkakataon, itinutugma ng employer ang mga kontribusyon ng empleyado na may sariling pera bawat taon.
Ang k altas na ginawa mula sa suweldo patungo sa pondong ito ay hindi binubuwisan hanggang sa pag-withdraw sa panahon ng pagreretiro (tax deferred), na isang benepisyo para sa sinumang pipili para sa planong ito. Ang interes na kinita sa halaga ay libre din sa buwis. Sa pagreretiro, maaari mong piliin na tanggapin ang pamamahagi bilang isang lump sum o ipamahagi bilang buwanang pagbabayad sa pagreretiro.
Dahil ang 401k na mga plano ay napakaepektibong mga plano sa pagreretiro na may kakayahang magbigay sa iyo ng pinakamahusay na kalasag sa mga tuntunin ng seguridad sa pananalapi pagkatapos ng pagreretiro, hindi ka hinihikayat ng gobyerno at ng employer na pumunta para sa pansamantalang pag-withdraw. Iyon ang dahilan kung bakit ang mabigat na parusa sa buwis ay ipinapataw sa taong gustong pumunta para sa maagang pag-withdraw sa 401k na plano. Ikaw ay karapat-dapat para sa withdrawal lamang kung ikaw ay hindi bababa sa 59 ½ taong gulang at kung ang pondo ay hindi bababa sa 5 taong gulang. Nangangahulugan ito na ang plano ay hindi likido at ang employer ay hindi maaaring magkaroon ng pera ayon sa gusto niya. Mayroong 10% na parusa na ipinataw ng IRS kung i-withdraw mo ang pera bago ang edad na 59 1/2.
Maaari mo pa ring maiwasan ang sitwasyon ng pagbabayad ng malupit na mga multa sa buwis kung sakaling magkaroon ng maagang pag-withdraw mula sa iyong 401k account kung mananatili ka sa ilang mahigpit na panuntunan sa pag-withdraw hangga't ang isang 401k na account ay nababahala. Ang ilan sa mga kaso kung saan hindi kasama ang parusang ito ay kwalipikadong kapansanan, pamamahagi sa benepisyaryo sa o pagkatapos ng pagkamatay ng kalahok, pangangalagang medikal (hanggang sa isang partikular na halagang pinapayagan lamang), o sa ilang partikular na sakuna kung saan nabigyan ng tulong ang IRS.
Ang ilang 401k na plano ay nagbibigay-daan sa paghiram ng loan laban sa nakatalagang balanse sa account. Ang utang ay hindi mabubuwisan kung ito ay nakakatugon sa ilang pamantayan. Maaari kang humiram ng pautang hanggang sa 50% ng balanse ng vested account. Ang maximum na halaga ng loan ay hindi dapat lumampas sa $50, 000. Siyempre, ang utang ay kailangang bayaran sa loob ng 5 taon, maliban kung ang loan ay ginamit para bilhin ang iyong pangunahing tahanan.
Posible ring ilipat ang iyong lumang 401k na plano kung lumipat ka ng trabaho, at kung ang iyong bagong employer ay may 401k na plano. Mayroong ilang mga uri ng 401k na plano at maaaring pumili ang isa ayon sa kanyang mga pangangailangan.
May ilang uri ng 401k plan na available sa mga employer – tradisyonal na 401k, safe harbor 401k at SIMPLE 401k.
Ano ang kaakit-akit sa 401k ay ang opsyon sa pagpapaliban ng buwis at ang mga elektibong pagpapaliban ay palaging 100% na nakatalaga. Ipagpalagay na ang isang tao ay nangangailangan ng mas kaunting halaga para sa isang komportableng pamumuhay kaysa sa kanyang kabataan, ang pagbabayad ng mga buwis pagkatapos ng pagreretiro mula sa pondo ay hindi masyadong masakit.
Roth IRA
Ito ay isang retirement plan na kahawig ng isang permanenteng savings account. Ito ay naging napakapopular dahil ito ay nagbibigay ng mga kita na walang buwis para sa isang empleyado. Mayroong dalawang kundisyon na kailangang matugunan. Ang edad ng empleyado ay dapat na hindi bababa sa 59 ½ at ang kanyang pondo ay dapat na hindi bababa sa 5 taong gulang bago siya makapag-withdraw ng pera mula dito. Karamihan sa mga benepisyo ay katulad ng 401k, maliban sa pagkakaiba sa mga benepisyo sa buwis. Sa Roth IRA Ang isang empleyado ay nagbabayad ng mga buwis ngayon at hindi nahaharap sa pagbabawas ng buwis sa ibang pagkakataon. Kahit na ang interes na nakuha sa pondo ay walang buwis, kaya naman mas maraming tao ang pumipili para sa Roth IRA. Karaniwan, ang isang tao ay maaaring mag-ambag ng hanggang $4000 bawat taon sa kanyang pondo, ngunit kung siya ay higit sa 50, ang kontribusyong ito ay maaaring umabot sa $5000.
Sa Roth IRA lahat ng mga kwalipikadong pamamahagi ay walang parusa at walang buwis, ngunit tulad ng iba pang mga plano sa pagreretiro, ang mga hindi kwalipikadong pamamahagi mula sa isang Roth IRA ay maaaring sumailalim sa isang parusa sa pag-withdraw. Maaari ding mag-ambag sa iyong Roth IRA pagkatapos mong maabot ang edad na 70½ at maaari kang mag-iwan ng mga halaga sa iyong Roth IRA hangga't nabubuhay ka.
Higit pang impormasyon sa Roth IRA
Pagkakaiba sa pagitan ng 401k at Roth IRA
Ang mga pagkakaiba sa pagitan ng 401k at Roth IRA ay banayad, at kadalasan ang mga tao ay nahihirapang magpasya sa pagitan ng dalawa. Ang pangunahing pagkakaiba sa pagitan ng dalawa ay nakasalalay sa paraan ng pagbubuwis sa mga kita. Hindi ito makabuluhan kung mayroon kang 401k na plano kung saan gumagawa ang employer ng katugmang kontribusyon. Sa Roth IRA, ang pera mo lang ang napupunta sa pondo, at kaakit-akit habang nakakakuha ka ng mga kita na walang buwis pagkatapos ng pagreretiro. Karaniwang nagmumula ito sa kung gusto ng isang tao na magbayad ng buwis ngayon, o kapag siya ay nagretiro.
Ang iba pang pangunahing pagkakaiba sa pagitan ng 401k at Roth IRA ay ang paraan ng pamamahala sa mga ito. Kapag nag-opt ka para sa 401k, wala kang masasabi kung paano kinokontrol ang mga pondo, at tanging prerogative ng employer ang mag-invest ng mga pondo. Sa Roth IRA, mas may kontrol ka sa mga pondo.
